Quantas vezes você já pensou em solicitar um empréstimo pessoal e até fez o pedido sem saber ao certo qual seria o Custo Efetivo Total (CET) da operação? Milhares, não é mesmo! De acordo com o Banco Central do Brasil (BCB), mais de 90% das pessoas que fazem esse tipo de solicitação têm o pedido negado. A boa notícia é que existe uma explicação para isso acontecer.
O CET é o único cálculo que te permite saber o valor total de uma operação financeira. A taxa de juros é só uma parte da cobrança da dívida. Outros custos como Taxa de Abertura de Crédito (TAC) e IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) podem comprometer a saúde do seu bolso e prejudicar o seu histórico financeiro.
Você vai ler sobre:
- O que é Custo Efetivo Total (CET)?
- Taxas e juros: Como calcular e comparar?
- Qual a diferença entre taxa de juros e Custo Efetivo Total?
- Simular empréstimo com a 99Empresta
Nem sempre você terá acesso ao CET, mas, com esse conhecimento você pode questionar as instituições financeiras e fazer comparações para entender qual negócio será mais vantajoso. Aqui na 99Pay, por exemplo, nós disponibilizamos esse valor antes mesmo de você enviar o pedido, no momento da simulação do empréstimo pessoal. Vamos entender o que é Custo Efetivo Total, qual a diferença entre taxa de juros e CET, como fazer o cálculo e simular no 99Empresta.
O que é Custo Efetivo Total (CET)?
O Custo Efetivo Total (CET) é a soma de todas as taxas e encargos que devem ser pagas em uma operação financeira, seja um empréstimo pessoal ou financiamento. Embora o nome pareça técnico, o cálculo é simples e podem incluir as taxas apresentadas na lista a seguir:
- Parcelas da dívida
- Taxa de juros
- Taxas de Abertura de Crédito (TAC)
- Seguros
- Tarifas administrativas
- Imposto sobre Operações Financeiras (IOF)
- Comissões
- Demais custos
É fundamental colocar cada um desses itens na ponta do lápis antes de solicitar um empréstimo! No impulso para resolver problemas financeiros, acabamos esquecendo de detalhes como o aumento da dívida conforme o número de parcelas. Embora as parcelas fiquem baratas, o CET pode mostrar o oposto disso. Vamos ver como funciona e porque você deve fazer uma simulação na 99Empresta.
Leia também: Como obter empréstimo pessoal? Guia prático!
Taxas e juros: Como calcular e comparar?
Embora a taxa de juros seja uma parte importante para calcularmos o CET, ela nem sempre interfere no Custo Efetivo Total de um empréstimo. Vamos supor que você escolha realizar uma operação com determinado banco porque a taxa de juros está baixa, mas essa mesma instituição cobra outras taxas que superam os juros dos demais bancos. O que isso significa? Que você não vai sair ganhando!
Vamos considerar a solicitação de um empréstimo de R$5 mil, a uma taxa de juros de 12% ao ano, com pagamento em 18 vezes, ou seja, um ano e meio. As demais taxas estão descritas a seguir:
- Valor do empréstimo: R$ 5.000,00
- Taxa de Juros Anual: 12%
- Prazo de Pagamento: 1 ano e 6 meses (18 meses)
- Taxa de Abertura de Crédito (TAC): R$ 150,00
- Custo com Seguro: R$ 250,00
- IOF (Imposto sobre Operações Financeiras): R$ 100,00
Os cálculos começam na taxa de juros! Se ela é de 12% ao ano e a dívida será paga em 18 meses, então o total dos juros é de R$900. O valor de R$5.900 não representa o CET, mas, sim, o quanto de juros sobre o valor do empréstimo você irá pagar.
Com o valor dos juros definido, somamos também as demais taxas inclusas (TAC, seguro e IOF), que totalizam R$500. Os valores apresentados aqui não são os mesmos praticados no mercado. Você precisa fazer o cálculo conforme as informações passadas pela instituição financeira escolhida.
Voltando ao CET, para finalizar o cálculo somamos o valor do empréstimo (R$5 mil) ao total de juros e custos adicionais. Depois disso, dividimos o resultado pelo valor do empréstimo e pelo número de parcelas. Assim encontramos o Custo Efetivo Total mensal e anual. Acompanhe a seguir:
- Custo do empréstimo: R$6.400
- Custo Efetivo Total (CET): 1,28%
- CET mensal: R$355,5
Com o Custo Efetivo total em mãos você pode comparar diferentes opções disponíveis. É verdade que as instituições financeiras não costumam exibir o CET com facilidade, inclusive, ele não aparece em divulgações. Mas, ao solicitar um empréstimo, o banco deve detalhar todos os custos envolvidos para que você encontre o CET da operação.
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Qual a diferença entre taxa de juros e Custo Efetivo Total?
Agora fica mais fácil de entender a diferença entre taxa de juros e Custo Efetivo Total (CET). Lembre-se que apenas a taxa de juros não é o suficiente para você ter certeza de que um empréstimo pessoal vale a pena. O CET inclui tanto a taxa de juros quanto os custos adicionais de um empréstimo, por isso ele é que vai te livrar de possíveis prejuízos financeiros.
A 99Pay, a carteira digital mais lucrativa do mercado, mostra o CET do seu empréstimo pessoal momentos antes de você fazer a solicitação, assim você garante que está prestes a fazer um bom negócio.
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Simular empréstimo com a 99Empresta
Como visto, calcular o custo de um empréstimo é muito simples! O maior desafio com certeza é parar de prestar atenção na taxa de juros e começar a comprar o CET das opções do mercado. O nosso compromisso é com o seu bolso! Você já sabe o significado de Custo Efetivo Total e está pronto para realizar todos os seus objetivos financeiros.
A 99Empresta, modalidade de empréstimo pessoal da 99Pay, conta com ofertas exclusivas, taxas de juros que cabem no seu bolso e parcelas a partir de R$50, que podem ser pagas via Pix, boleto bancário ou cartão de crédito. Chega de perder tempo! Faça agora uma simulação.
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